Verzekeringen bij het Starten als ZZP'er: Welke Heb Je Nodig in 2026?

Je hebt je ingeschreven bij de KvK, je eerste factuur verstuurd en je administratie op orde. Maar heb je ook nagedacht over je verzekeringen? Voor veel startende ZZP'ers voelt het als een ver-van-mijn-bedshow, totdat er iets misgaat. In dit artikel lees je precies welke verzekeringen je als starter nodig hebt, wat ze kosten en waar je in 2026 op moet letten.

Alleen de zorgverzekering is wettelijk verplicht

Laten we meteen met de deur in huis vallen: in Nederland is de zorgverzekering de enige verzekering die wettelijk verplicht is voor iedereen, dus ook voor jou als ZZP'er. Je moet minimaal een basisverzekering hebben. Rijd je in een auto die op jouw naam staat? Dan is de WA-autoverzekering ook verplicht, maar dat is geen specifieke ondernemersverzekering.

Alle andere verzekeringen zijn juridisch gezien niet verplicht. Dat betekent niet dat je ze kunt overslaan. Als freelancer heb je geen werkgever die je doorbetaalt bij ziekte, geen WIA-uitkering bij arbeidsongeschiktheid en geen bedrijf dat aansprakelijkheidsclaims opvangt. Dat doe je allemaal zelf.

Zorgverzekering: de basis op orde

Als ZZP'er betaal je net als iedereen een nominale premie voor je basisverzekering. In 2026 ligt die gemiddeld rond €159 per maand, met uitschieters van €142 (goedkoopste naturapolis) tot €185 (duurste restitutiepolis). Daarbovenop betaal je als ondernemer een inkomensafhankelijke bijdrage van 4,85% over je bijdrage-inkomen, met een maximum over €79.409.

Het verschil met werknemers? Als ZZP'er draag je die inkomensafhankelijke bijdrage zelf af via je aangifte inkomstenbelasting. In loondienst betaalt je werkgever dit. Houd hier rekening mee bij het berekenen van je uurtarief.

Afhankelijk van je inkomen kun je in aanmerking komen voor zorgtoeslag. Die compenseert een deel van de premie. Check dit bij de Belastingdienst, zeker in je eerste jaar als de omzet nog onvoorspelbaar is.

De AOV: je belangrijkste vangnet

De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is misschien wel de belangrijkste verzekering voor ZZP'ers, en tegelijkertijd de duurste. Als je door ziekte of een ongeluk niet kunt werken, stopt je inkomen. Geen ziektewet, geen WIA. Alleen bijstand als je buffer op is, en dan moet je eerst door je spaargeld heen.

Wat kost een AOV?

De premie hangt af van je leeftijd, beroep, gekozen uitkeringsbedrag en eigenrisicoperiode. Reken op €100 tot €400 per maand. Een 35-jarige IT-freelancer met een verzekerd bedrag van €30.000 per jaar en een maand wachttijd betaalt al snel €180 per maand. Kies je voor een langere eigenrisicoperiode van zes maanden, dan daalt de premie flink.

Het grote voordeel: de AOV-premie is volledig fiscaal aftrekbaar als uitgave voor inkomensvoorziening. Bij een premie van €200 per maand bespaar je al gauw €70 tot €100 per maand aan belasting, afhankelijk van je schijf.

Let op: de verplichte AOV komt eraan

Via de Wet BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid voor Zelfstandigen) wordt een verplichte AOV voor ZZP'ers ingevoerd. De inwerkingtreding staat nu gepland rond 2030, maar de peildatum wordt naar verwachting vastgesteld in 2026. Wie voor die peildatum al een eigen AOV heeft, valt onder overgangsrecht en mag zijn eigen polis behouden. Dit is een extra reden om nu al een AOV af te sluiten in plaats van af te wachten.

Meer over de verplichte AOV lees je in ons artikel over de AOV-plicht voor ZZP'ers.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

De AVB is de meest afgesloten zakelijke verzekering onder ZZP'ers, en dat is niet voor niets. Deze verzekering dekt schade die je per ongeluk veroorzaakt aan personen of spullen van anderen tijdens je werk. Denk aan een kapotgevallen laptop van je opdrachtgever, waterschade op locatie of letsel bij een klant.

De kosten? Bijzonder laag: €8 tot €15 per maand voor de meeste ZZP'ers. Voor die prijs heb je doorgaans een dekking van €500.000 tot €2.500.000 per gebeurtenis. Gezien het lage bedrag en het potentieel hoge risico is dit een no-brainer voor vrijwel elke starter.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

Waar de AVB materiële schade en letsel dekt, beschermt de BAV je tegen claims vanwege beroepsfouten. Geef je een verkeerd advies waardoor een klant financieel nadeel lijdt? Maak je een fout in een ontwerp of een berekening? Dan kan de klant jou aansprakelijk stellen voor de gevolgschade.

De premie ligt gemiddeld op €25 tot €35 per maand, maar kan hoger uitvallen bij risicovolle beroepen (financieel advies, juridisch, medisch). Opdrachtgevers in de zakelijke markt, vooral overheden en grote bedrijven, eisen steeds vaker dat je een BAV hebt voordat ze met je in zee gaan. In sommige branches is het een voorwaarde voor lidmaatschap bij een beroepsvereniging.

Lees ook ons artikel over het verschil tussen beroepsaansprakelijkheid en bedrijfsaansprakelijkheid als je twijfelt welke je nodig hebt.

Rechtsbijstandsverzekering

Een op de vijf ondernemers krijgt vroeg of laat te maken met een juridisch conflict. Een klant die niet betaalt, een geschil over een contract, een probleem met je verhuurder. Met een zakelijke rechtsbijstandsverzekering heb je direct toegang tot juridische hulp zonder dat je zelf een advocaat moet bekostigen tegen tarieven van €250 per uur of meer.

De premie bedraagt €15 tot €50 per maand, afhankelijk van de dekking. Veel polissen dekken arbeidsrecht, contractenrecht, incasso en huur. Check altijd of de polis ook geschillen met opdrachtgevers dekt, want dat is voor freelancers het meest relevante scenario.

Welke verzekeringen kun je overslaan als starter?

Niet elke verzekering is voor elke ZZP'er relevant. Een paar voorbeelden:

• Inventarisverzekering: alleen nodig als je dure apparatuur bezit (fotograaf, filmmaker, aannemer). Werk je alleen met een laptop vanuit huis? Dan volstaat vaak je inboedelverzekering.
• Bedrijfsschadeverzekering: relevant als je een fysieke bedrijfsruimte huurt. Werk je thuis? Dan is dit meestal overbodig.
• Cyberverzekering: interessant als je veel met gevoelige klantdata werkt, maar voor de meeste starters nog niet urgent.
• Verzuimverzekering: dit is een werkgeversverzekering. Als ZZP'er zonder personeel heb je deze niet nodig.

Slimme volgorde: wat sluit je eerst af?

Als je net start en je budget beperkt is, adviseren we deze volgorde:

1. Zorgverzekering — verplicht, dus dit heb je al geregeld
2. Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB) — lage kosten, hoog risico zonder
3. AOV — de duurste maar ook de belangrijkste bescherming
4. Beroepsaansprakelijkheid (BAV) — zeker als opdrachtgevers dit eisen
5. Rechtsbijstand — handig als je veel met contracten werkt

Begin met de AVB (kost bijna niets) en bouw van daaruit op. De AOV stel je het liefst niet te lang uit, zeker niet met de verplichte AOV in het vooruitzicht.

Alle premies zijn aftrekbaar

Goed nieuws: alle premies voor zakelijke verzekeringen zijn aftrekbaar van je winst. Dat geldt voor de AVB, BAV, rechtsbijstand en je AOV-premie. Je zorgverzekeringspremie trek je niet af als zakelijke kosten, maar de inkomensafhankelijke bijdrage is wel onderdeel van je belastingberekening. Houd dit in de gaten bij je belastingaangifte als freelancer.

In de praktijk verlaagt de aftrekbaarheid je netto kosten met 37% tot 50%, afhankelijk van je belastingschijf. Een AVB van €12 per maand kost je netto dus maar €6 tot €8.

Veelgestelde vragen

Kan ik als starter mijn verzekeringen later afsluiten? Ja, maar voor de AOV geldt: hoe jonger en gezonder je bent, hoe lager de premie. Uitstellen kost je op de lange termijn geld. Bovendien kun je bij gezondheidsproblemen worden geweigerd of een hogere premie krijgen.

Wat als mijn opdrachtgever een verzekering eist? Dit komt steeds vaker voor, vooral bij overheden en via bemiddelingsbureaus. Meestal gaat het om een BAV of een combinatie van AVB en BAV. Controleer je opdrachtovereenkomst op verzekeringseisen voordat je tekent.

Moet ik me speciaal verzekeren als ik vanuit huis werk? Je bestaande inboedelverzekering dekt vaak je werkspullen thuis, maar check de polisvoorwaarden. Sommige verzekeraars sluiten zakelijk gebruik uit. Voor een paar euro per maand kun je dit laten meeverzekeren.