Alternatieven voor de AOV als ZZP'er
De AOV te duur? Ontdek alternatieven als broodfonds, schenkkring en zelf sparen. Vergelijk de opties.
De AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) is voor veel ZZP'ers te duur: 100 tot 300 euro per maand. Gelukkig zijn er alternatieven. In dit artikel vergelijken we de opties.
Waarom een AOV-alternatief?
Een AOV is de meest complete dekking bij arbeidsongeschiktheid, maar niet elke ZZP'er kan of wil zoveel betalen. De premie hangt af van je beroep, leeftijd en gewenste dekking.
De alternatieven
1. Broodfonds
Een broodfonds is een groep van 20-50 ZZP'ers die maandelijks geld opzij zetten. Bij ziekte van een deelnemer betalen de anderen een uitkering.
- Kosten: 50-150 euro per maand (afhankelijk van gewenste uitkering)
- Uitkeringsduur: maximaal 2 jaar
- Voordelen: goedkoper dan AOV, solidair, je bouwt een buffer op
- Nadelen: beperkte duur, afhankelijk van de groep
2. Schenkkring
Vergelijkbaar met een broodfonds maar kleiner en goedkoper. Een groep van 5-20 ZZP'ers die elkaar ondersteunen bij ziekte.
- Kosten: 25-75 euro per maand
- Uitkeringsduur: meestal korter dan broodfonds
- Voordelen: laagdrempelig, lage kosten
- Nadelen: lagere uitkering, minder structuur
3. Zelf sparen
Bouw zelf een arbeidsongeschiktheidsbuffer op. Zet maandelijks een vast bedrag opzij op een aparte spaarrekening.
- Kosten: zelf te bepalen
- Voordelen: volledig flexibel, geld is van jou
- Nadelen: geen garantie, bij langdurige ziekte raakt je buffer op
4. Combineren
Veel ZZP'ers combineren opties: een broodfonds voor de eerste 2 jaar en een eigen buffer voor daarna. Of een AOV met hoge eigen risicoperiode (lagere premie) gecombineerd met een broodfonds.
Vergelijking
| Optie | Kosten/mnd | Duur | Risico | |-------|-----------|------|--------| | AOV | 100-300 | Tot 67 jaar | Laag | | Broodfonds | 50-150 | Max 2 jaar | Midden | | Schenkkring | 25-75 | Kort | Midden | | Zelf sparen | Vrij | Beperkt | Hoog |
Ongeacht je keuze: de premie of het spaarbedrag is als bedrijfskosten aftrekbaar.
Veelgestelde vragen
Wordt de AOV verplicht voor ZZP'ers? Er is politieke discussie over een verplichte AOV. Lees meer in ons artikel over AOV verplicht.
Kan ik later alsnog een AOV afsluiten? Ja, maar hoe ouder je bent, hoe duurder de premie. Gezondheidsklachten kunnen tot uitsluitingen leiden.